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ACHETER OU LOUER - LE MATCH

Temps de lecture : 6 minutes

Hello Golden Girl,

Bienvenue dans la formation DARE dont l'objectif est de te donner les clés pour acheter ta résidence principale en toute sérénité, avec les outils des meilleures investisseuses. Tout un programme !

Tu es prête ? C'est parti ! 🚀

Les mails préliminaires avant la première session en ligne servent à couvrir les notions de bases, à planter des graines pour alimenter ta réflexion et te permettre d'arriver à la première session avec des tonnes de questions.

Au début, on va largement s'attaquer aux croyances limitantes pour que tu partes avec les bonnes bases, loin des préjugés.

Chez Golden Girls, les "on dit", les préjugés, les jugements de valeur sans fondement, on ne s'y intéresse pas. Dans le meilleur des cas, ça devient une piste de réflexion que l'on va mettre à l'épreuve à travers des exemples chiffrés pour savoir si c'est censé.

Pour te montrer ce que ça donne, rien de mieux qu'un exemple, tu ne crois pas ?

Pour l'exemple, on va prendre la raison (et la croyance?) la plus répandue parmi les Françaises et les Français pour justifier l’achat d’une résidence principale :

"Avoir un loyer, c'est jeter de l'argent par les fenêtres." 💸

Pour avancer dans la réflexion, rien de plus simple que de prendre des cas particuliers extrêmes :

Si je garde le logement à vie, est ce que ça vaut le coup de l'acheter ? (Réponse : OUI. Arrivé un moment tu n'auras plus de crédit, alors que tu auras un loyer indéfiniment sinon)

Si je garde le logement 1 mois, est ce que ça vaut le coup de l'acheter ? (Réponse : NON. Et une réponse simple, c'est que les frais de notaire, les frais d'agence, les frais bancaires coûtent bien plus cher qu'un loyer dépensé. Et si c'était le cas, au lieu de payer une location pour partir en vacances, tout le monde achèterait sa résidence de vacances).

⇒ OK, donc la réponse évolue dans le temps

Si on continue à poser des questions, on voit que le temps n'est pas le seul paramètre. Il y a de nombreux autres paramètres à prendre en compte : le montant du loyer payé comparé à la mensualité de crédit pour acheter le même bien en est un autre, le montant de l'apport aussi, ou encore le prix à la revente dans quelques années.

Tout à coup, tu te rends compte que te donner une réponse n'est pas si simple. Pourtant on va tout mettre à plat, pour que tu saisisses le raisonnement.

Comme on l'a vu, il est plus avantageux d'être locataire sur le court terme plutôt que propriétaire. L'idée, c'est donc de savoir au bout de combien de temps il est intéressant de passer propriétaire.

Pour connaître cette durée, il faut comparer toutes les dépenses que tu aurais eues en tant que locataire chaque année, contre toutes celles que tu aurais eues si tu avais été propriétaire. Une simple comparaison de budget, année par année ?

Et oui, et on s'y colle pour toi !

Prenons un cas particulier : à Paris, pour un T3.

Si tu deviens propriétaire, la liste des charges :

Pour acheter un T3 de 70m², prix moyen de 726 390 €.

On ajoute :

Les frais de notaire (~7%) : 51586 €

Les frais d'agence (7%) : 50847 €

Les frais bancaires (1%) : 7263 €

Les frais de cautionnement (1,5%) : 10894 €

Montant des travaux : 5000 € (pour la forme)

L'apport personnel (10%) : 72 639 €

Une taxe foncière du montant du loyer : 2030€

D'un point de vue bancaire :

Prêt sur 25 ans

Taux du prêt pour le projet : 1,3%

Taux de l'assurance : 0,35%

Mensualité : 3274€/mois

Si tu décides d'être locataire, si tu loues le même bien, la liste des charges :

Loyer moyen : 2030€/mois

Une augmentation annuelle du loyer : 0,5%

Placement de l'apport de 72 639€ (10%) sur une assurance vie à 3%, avec réinvestissement des intérêts générés.

Sources pour ce cas particulier : meilleursagents.com, meilleurtaux.com

Si tu ne vois pas encore à quoi correspondent ces frais, ce n'est pas grave. Nous les étudierons ensemble en formation par la suite !

On mélange tous les chiffres, et voici donc ci-dessous ce qu'on obtient (pour cette fois, fais-nous confiance pour le calcul, mais ensuite tu auras tous les outils pour le faire)

Alors quel est le bilan ?

🟣 Si tu achètes pour 5 ans : Il vaut mieux rester locataire, sauf si tu arrives à revendre le bien avec un prix de revente d'au moins 20% supérieur au prix d'achat. Ce qui est un sacré pari (sans mauvais jeu de mots 🙄) sur l'avenir !

🟣 Si tu achètes pour 10 ans : Intéressant pour toi si le prix de l'immobilier monte d'au moins 10%, ce qui semble raisonnable à Paris. (On était sur presque 10% par an ces dernières années, mais personne ne sait comment ça évoluera dans le futur !). Pour une autre ville, tu pourras regarder l'évolution des prix sur les dernières années et t'appuyer sur l'étude de marché pour te faire une idée de l'attractivité.

🟣 Si tu achètes pour 20 ans : Tu es gagnante dans tous les cas, sauf si ton bien perd plus de 30% de sa valeur. Ce qui semble très peu probable.

Allez, on résume : En fonction des situations, en fonction du prix de ton logement, de ton loyer, de ton apport, du taux de crédit que tu obtiens, des dépenses liées au logement, la réponse varie. C'est pour cette raison que personne ne sait répondre clairement à cette question pour toi et que le doute continue de planer sur cette croyance, sur base de cas particuliers. Et à Paris, les prix sont tellement élevés qu'on ne peut pas en faire une généralité.

Bref, tu as besoin d'une réponse personnalisée.

On l'a aussi compris. On partagera avec toi lors de la première session présentielle un simulateur te permettant de savoir, dans ton cas précis, s'il vaut mieux que tu achètes ou que tu loues.

🔍 A tout hasard, as-tu déjà fait le calcul ? 🔎

Car oui, faire des généralités, en immobilier, ça ne marche pas vraiment et faire le calcul est indispensable.

Un élément de plus avant de te laisser : dans cette démonstration, on s'est affranchi de ce qui est immatériel, mais qui pourrait aussi avoir une valeur pour toi :

🟣 La possibilité d'aménager ton logement comme tu le souhaites quand tu es propriétaire. Par exemple, ne plus devoir demander l'autorisation à qui que ce soit pour faire un trou dans un mur peut te libérer d'une charge mentale.

🟣 Contribuer à la copropriété : Voter, prendre des décisions pour l'immeuble dans lequel tu vis pour lancer ou non des travaux. Ta voix compte.

🟣 Gagner en expérience : un projet d'achat est un processus éprouvant, dont tu ressors grandie.

Hélène & Melvin pour Golden Girls

Aller plus loin :

Chez Golden Girls, on a à cœur de t'enrichir financièrement mais aussi intellectuellement

Si, comme nous, tu as une soif intarissable d'apprentissage, nous enrichirons notre propos dans chaque mail par la section "Aller plus loin".

Pour ce premier mail : une vidéo issue de "The Sciences Of Well-Being", le cours le plus suivi de tous les temps à l'université de Yale, une des plus prestigieuses universités des Etats-Unis. Cette vidéo questionne le rôle de l'argent pour nous rendre heureuse, bien plus profondément que l'adage "L'argent ne fait pas le bonheur, mais y contribue". OK, mais que dit la science à ce sujet ?

C'est ici pour la visionner

Tu peux générer les sous titres en français automatiquement si tu n'es pas à l'aise en anglais en cliquant sur "" puis sur "Traduire automatiquement" > "Français".

Quelques outils pour les prochaines semaines ..

Pour t’aider à bien “naviguer” au sein du parcours les prochaines semaines, on t’a concoctée un welcome kit avec toutes les informations et les dates clés du programme, disponible ici !

Egalement, pour nous permettre de communiquer toutes et tous ensemble facilement, on a créé un groupe Slack de promo, que tu peux rejoindre par ici.

Credits images: Lisa Summer; Tima Miroshnichenko

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